Det beror på din nuvarande livssituation. Men då varje amorterad krona är en sparad krona som dessutom räknas bort från det lån du har, är det i regel alltid en god idé att amortera på sina lån. Att spara pengar kan också löna sig, men hög avkastning är även förenat med en hög risk.
Många svenskar måste amortera
Från och med 1/6 2016 måste alla svenskar som har ett bolån på över 50 % även amortera på det. Om ditt bolån understiger 50 % kan du dock själv bestämma huruvida du vill amortera eller inte. När vi i den här artikeln rör oss med begreppet amortera syftar vi alltid på att det är ditt bostadslån du amorterar på.
Du har ett bostadslån på mer än 50 % – ska du då spara eller amortera?
Om du har en belåningsgrad på över 50 % räknas den som hög, och i detta fall är det i regel bättre att amortera. Med en lägre belåningsgrad blir du dessutom mer känslig för räntehöjningar, vilket medför att du har ett mindre utrymme att spara såvida räntan för ditt bolån höjs.
Med en lägre belåningsgrad får du dessutom ta del av en lägre boendekostnad per månad, vilket ger dig ökade möjligheter att spara pengar.
Du har ett bostadslån på mindre än 50 % – ska du då spara eller amortera?
Om du har en låg belåningsgrad har du i regel även en låg ränta på ditt bostadslån. I detta fall är det en god idé att spara i alternativa sparformer likt börsen alternativt genom att investera p2p-lån, där du själv lånar ut pengar med hjälp av en digital mellanhand.
Att investera i börsen
Som Daily Insider förtydligar har börsen ökat i värde med 9,2 % årligen under de senaste 10 åren. Det finns förvisso inga garantier på att de aktier som just du köper kommer att öka i värde, men det finns grovt räknat goda förutsättningar för att tjäna pengar på börsen.
Du ska samtidigt ha i åtanke att sparande i aktier utgör en högriskinvestering, till skillnad från ett sparande genom att amortera som alltid är helt riskfritt.
Tips: Det är en god idé att lära sig mer om aktier innan du börjar investera.
Att investera i p2p-lån
När du lånar ut pengar via en låneplattform för p2p-lån är en avkastning på mellan 5 och 10 % bruklig. Men även här är risken påtaglig. Om p2p-plattformen går i konkurs eller om den person eller det företag du lånar ut pengar till inte kan betala tillbaka, då får du med stor sannolikhet inte tillbaka de pengar som du investerat.
Tips: Är du osäker på hur du ska investera? Då kan det vara en god idé att hitta en professionell investerare.
Fördelar att spara jämfört med att amortera
Somliga hävdar att man kan få en bättre avkastning på börsen i jämförelse med om man i stället amorterar på sina lån. Somliga menar även att det är bra att sprida sina risker, och inte knyta allt sitt sparande till sin bostad. Du kan även flytta pengar som du valt att spara.
Om du exempelvis sparar i aktier med hjälp av ett ISK-konto kan du ta ut pengarna när du vill. Men om du låser ditt sparande till din bostad genom att amortera måste du i stället ta ett lån för att kunna frigöra pengar.
Exempel på när det kan vara lönsamt att spara
Pelle har ett hus med en låg belåningsgrad. Han har en bolåneränta på 1,5 procent, och undrar nu om det är bättre att amortera eller att investera sina pengar i aktier? Då börsens värde i regel ökar med 9,2 % är det i detta fall en bra idé att spara på börsen, då han redan idag har ett högt sparande i huset och därför har råd att ta en större investeringsrisk.
Fördelar att amortera jämfört med att spara
Att amortera är alltid ett säkert val. Du sänker din belåningsgrad, blir mindre känslig för räntehöjningar samt även mindre känslig såvida din bostad skulle minska i värde. Somliga personer anser även att det är skönt att pengarna är låsta i bostaden, då man på så sätt inte kan slösa bort dem.
Att amortera är även en form av pensionssparande. Att få ta del av lägre boendekostnader som pensionär är tacksamt, då man i regel har mindre pengar att röra sig med när man går i pension.
Exempel på när det kan vara lönsamt att amortera
Stina har ett stort privatlån med en ränta på 6,5 %, vilket är snitträntan för privatlån i Sverige. Det medför att hon måste göra en vinst på minst 6,5 % på börsen för att det ska kunna räknas som ett mer lönsamt alternativ. Om hon i stället betalar av på lånet får hon ta del av en förtjänst på 6,5 % vilket med råge är bättre än ett aktiesparande, främst tack vare att amortering är en helt riskfri sparform.
Om Stina hade haft flera dyra krediter likt kreditkortsskulder, SMS-lån eller avbetalningar via Klarna på omkring 15 %, då hade ett sparande med amorteringar varit än mer befogat.
Tips: Om du sparar genom att amortera slipper du deklarera aktier.
Samlingslån är en god idé
På låneportalen Sambla kan du ansöka om privatlån, så även samlingslån som går ut på att du samlar dina mindre krediter till en stor kredit med lägre kostnader för lån som följd. Mindre krediter har ofta en räntesats på cirka 10 till 40 %, medan ett samlingslån i regel här en ränta på 5 till 10 %.
Det är även smart att ansöka om privatlån eller ett samlingslån med hjälp av en låneportal. Främst då de låter ett flertal kreditorer tävla om att erbjuda dig den lägsta räntan. Det är dessutom gratis att nyttja en låneportal då de får ersättning av låneförmedlarna, inte dig.
